超级网红国民第一个百万医疗尊享e生医疗
关于“尊享e生”先说说它的缘起。过去理赔时候，我遇到过这样一个客户投诉：客户投保后不幸发生严重的冠心病，通过冠脉造影发现冠状动脉多部位阻塞超过90%，有非常高的发生心肌梗死的风险，所以接受了支架安装手术，由于阻塞部位多，所以装了3个支架，最终住院费用13.5万，医保报销了元。
收到理赔以后，我们发现客户主要费用中支架的费用达到了12万，其中自费药品元，扣除医保已经支付的元，保险公司实际理赔金额是（13.5-12.3-0.8）*0.8=0.32万元，就是块。
客户拿到的钱和近13万的医疗支出相比，就是杯水车薪，完全无法达到他投保时想转移自己风险的需求，当然要投诉。
但是保险公司有错么？保险公司感觉自己很冤。
客户投保的就是一个最常见的赔付比例为80%，保额1万元的附加住院医疗保险，理赔范围限制在社保范围内。过去很多年，我们向客户介绍的医疗险主要就是这样类似的产品。但是，这样的医疗险产品能满足客户的需求么？显然不能。在发生严重的健康问题，需要积极治疗的时候，这样的保险产品只能赔付医保范围内的部分，并且普遍保额-元，面对严重疾病时根本起不到作用。
即使投保，客户看不起病的还是看不起，因病致贫的还是会发生......这不是我们想要的保险。
我们每个人都会面临疾病、意外的风险。当发生这些情况的时候，我们希望自己能从容面对，只需要解决“好医院、好医生、好治疗”的问题，无需为费用担心，无需研究什么是医保内什么是医保外，无需因为治不起而放弃更有效的治疗，甚至放弃治疗。保险就应当承担这样的责任。这就是我们需要的保险产品。当然，最重要的，保费还需要人人负担的起。
基于这样的理念，众安保险推出了“尊享e生”医疗保险。对于医疗费用中超出1万元的部分%报销，最高万，把客户的风险永远控制在最高1万元以内。百万医保，人人必备，从此高枕无忧。
“尊享e生”四个主要特点
第一，保险金额高。对于一般医疗包括住院医疗保险金和特殊门诊保险金保额达到了万，如果被保险人发生了癌症，提供额外的恶性肿瘤住院医疗保险金和恶性肿瘤特殊门诊保险金，这样保额翻倍达到了万。在目前的医疗费用水平下，最高万的医疗保险足以从容面对绝大部分的疾病和意外治疗费用了。“尊享e生”医疗保险的赔付比例为%，免赔额1万。简而言之，就是任何疾病发生住院或者特殊门诊费用，客户最多需要支付1万元，其他的都由保险公司来买单。
第二，投保年龄范围范围广。从出生30天到60周岁均可投保，通过众安保险和i云保提供的全线上投保流程，无需客户体检或递交资料，可以很容易完成投保手续。众安保险是中国首家互联网保险公司，拥有在全国范围内开展互联网保险业务的资质，所以无论客户在哪里，均可以合法合规的放心投保。
第三，“尊享e生”在续保时为客户提供升级服务，如果届时众安保险推出“尊享e生”的升级产品，可以为没有发生保险事故的老客户提供续保新产品的服务。打破传统医疗保险的尴尬，通过不断迭代升级，保持客户应对医疗风险的能力。
最后，尊享e生并非高高在上的“高端医疗”保险。设计中我们把通常占保费比例非常高并导致年年涨价的一般门诊责任拿走，把费用非常高，但在国内医疗环境下医疗水医院，以及特需、国际部病房等责任拿走，把客户支付的每一分保费都用在真正的“看好病”的核心需求上，所以最低保费仅仅元/年。
对于保费的厘定，充分运用了大数据。并且做好了对风险的再保安排。
这是众安保险“尊享e生”的保障计划。如前面所述，一般医疗保险金就达到万，如果被保险人不幸罹患恶性肿瘤，保额将翻倍达到万。需要注意的是，各项利益的赔付比例都是%，没有医疗保险产品中常见的分项保额限制。一方面客户更容易理解，另外一方面没有分项限制，客户获得的保障也更多。也可以说，产品清清楚楚，没有坑。
这是尊享e生的具体保障。一般医疗保险金包含了住院医疗保险金和特殊门诊医疗保险金两部分，保险金额万。恶性肿瘤医疗保险金包括了恶性肿瘤住院医疗保险和恶性肿瘤特殊门诊医疗保险两部分。如果被保险人发生恶性肿瘤，两项责任合计保额达到了万。
投保规则方面，投保年龄30天到60周岁，最高可续保至80周岁。被保险人的职业类别需要是1-4类。因疾病住院或者特殊门诊的等待期是30天。意外或者续保时没有等待期。
众安保险“尊享e生”31-35岁主力投保人群中有社保的被保险人保费仅仅需要元，由于产品设计的初衷和互联网保险公司的低成本优势，尊享e生的价格符合做人人必须的国民医疗保险的初衷。即使60岁，在有医保的情况下保费也仅仅，远低于目前市场上相同保额的其他产品。甚至比某公司50万保额的产品还要便宜！
尊享e生由众安保险提供，是人人必备的百万国民医疗保险，产品设计中获得了很多伙伴的支持，站在一线，通过i云保为我们提供了很多有益的意见。为产品最终推出，贡献了重要的力量。
常见问题1）很多伙伴非常关心尊享e生是否可以，如何进行连续投保。这也是设计这个产品是老师们最关心的问题之一
众安保险是互联网财产险公司，根据经营范围以及《健康保险管理办法》规定，可以销售短期健康险，而短期健康险不允许含有保证续保条款。但是尊享e生在保险合同的续保条款中明确约定了续保时调整费率的三个条件，即“医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄”，排除了因被保险人个人身体状况发生变化，发生保险事故或者理赔的情况。也就是说尊享e生不会因为被保险人身体发生健康状况、发生保险事故或者发生理赔而拒绝续保。关于连续投保，我们也做了再保安排，保障业务的顺利进行。对于尊享e生的续保，保险合同期满前30天，前15天，期满日当天和期满日后10天将通过短信发送投保链接给投保人，只要在期满前30天到期满日后15天内，点击投保链接，完成付款即可完成续保。续保无等待期也不需要重新进行健康告知。连续投保时，可以重新选择社保状态。另外，如果保险期间没有发生保险事故，客户还可以选择续保老产品或者将来升级的新产品。
2）还有很多伙伴在问一些关于客户健康的问题。客户有糖尿病、有高血压、小便蛋白加号是不是可以投保呢？改怎样指导客户进行健康告知呢？
众安保险是一家互联网保险公司，产品通过网络进行销售。客户投保时需要进行健康告知，对于健康告知中任何一条不符合要求的，都不能投保。这是控制风险，防止带病投保，保证产品能按照正常的赔付率运营的重要手段。客户的健康状况，自己会比较清楚。片语只言实际很难做出判断。所以，建议不要轻易回答客户是否能投保的问题，如果客户询问如何进行健康告知，建议可以分这么几步，请客户自己确认。一方面我们带给客户最好的产品，另外一方面做好对自己的保护也非常重要，同时也是对我们的客户负责。
健康告知的第四条明确问到具体的疾病，客户可以首先确认是否患有。一旦客户现在或者过去的任何时候患有这些疾病，医院，看过病，都不可以投保尊享e生。
这些疾病包括：良、恶性肿瘤，白血病，2级或以上高血压（收缩压大于mmHg，舒张压大于mmHg），冠心病，心肌梗死，脑梗死，脑出血，风湿性心脏病，心功能不全二级以上，肾功能不全，肝炎，肝硬化，重型再障性贫血，系统性红斑狼疮，类风湿性关节炎，糖尿病，帕金森氏病，癫痫，精神病，先天性疾病，传染病，慢性阻塞性肺病、瘫痪。这些都是明确的疾病，如果客户曾经患有，就不可以投保了。
客户没有上面说的明确的疾病，可以请客户仔细阅读健康告知健康告知第五条，这里询问的是症状。如果客户1年内有这些症状就不能投保，可医院检查，明确诊断。这些症状包括：反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因皮下出血点、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸、便血、血尿、蛋白尿、肿块、消瘦（体重减轻5公斤以上）。对于症状，只是询问反复发生的症状。偶然一次的头痛，并不会影响投保。
上述两条都没有，请客户注意健康告知的第二条。第二条是这么问的“2.被保险人过去1年内是否发现健康检查异常（如血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等）,过去2年内是否住院或被要求进一步检查、手术或住院治疗（不包括剖腹产/顺产/鼻炎/急性胃肠炎/肺炎/上呼吸道感染住院）。”很多伙伴在问，第二条里面的健康检查异常（如血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等）比较难回答，客户感冒验血发现白细胞稍高一点儿需要告知么？如果客户确认真的只是感冒有点白细胞高，大家都知道不会影响投保。但是白血病也会白细胞高，有些其实很难判断。所以这里掌握的原则就是，请客户根据自己的情况如实告知。
确认客户属于1-4类人员，如果是2周岁以下的小朋友，需要注意出生时体重低于2.5公斤，早产，窒息，发育迟缓，脑瘫的小朋友不能投保。特别要注意的是，健康告知主要解决的是接受客户投保的最基本条件。如果客户的疾病发生在投保前，即使健康告知没有询问，也会因为属于除外责任不能赔付。
3）如果有客户有既往史又没有告知，将来如果出现的疾病和既往史无关是否理赔？如果有关是否就除外，然后继续承保？
这是一个关于未如实告知的典型问题。如果客户在投保时有未如实告知，保险公司是有权解除保险合同的，对于保险合同解除以前发生的事故，保险公司有权不理赔。在理赔时，会看客户的未如实告知对合同产生多少影响，一般情况下，如果客户的未如实告知影响到了“是否承保”、“保险费率”，那么保险公司会解除合同。另外，客户发生未如实告知是不会续保的。
如何理赔关于理赔，很多人习惯了传统保险公司，线下操作的模式，不少代理人还需要上门替客户收理赔资料，担心互联网保险公司没有线下分支网点，理赔不顺畅。其实理赔本身就是保险公司的一个核心服务项目，应该由保险公司去完成。不需要麻烦推荐产品的顾问。众安保险是一家互联网保险公司，所有服务不需要线下渠道，就像大家车子出险，第一时间拨打保险公司的7*24小时的热线电话（众安保险客服热线--），由众安保险的客服来指导客户准备材料，完成理赔。元以下的部分，众安保险提供在线理赔，无须原件，手机上传资料就可以了。元以上的部分，只需要把理赔材料快递到客服提供的众安保险理赔部地址就可以了。众安保险理赔部收到理赔资料，资料完整无需调查的案件，3-5个工作日内就会完成结案，支付赔款，非常便捷。对大家来说，也节省了服务成本。
1万元免赔额为什么要设免赔呢？对于“尊享e生”我们的设计理念是要做一款国民医保，也就是既能够人人买的起，又能真正解决被保险人所发生重大的、因疾病或意外导致的财务风险，解决客户因病致贫或看不起病的问题。那么为了控制保费，我们就设置了1万的免赔。对于1万块钱来说，现在绝大多数的人或家庭都是负担得起的。另外，这个免赔不是绝对免赔，而是相对免赔，如果客户在除了医保和公费医疗以外的其他保险公司、机构或单位获得了对他住院/特殊门诊发票的报销，都可以抵扣免赔额。
关于有社保/无社保投保和赔付比例的问题：
根据《健康保险管理办法》中的规定：对于有医保或者无医保的客户，在设计保险产品的时候要在费率或者理赔时加以区别。不同的保险产品会有两种不同的做法。一种是其他公司的做法：投保时费率相同，但理赔时，有医保的赔付比例%；没有医保的，赔付比例60%~70%。为了对所有人公平，为了使那些没有医保的人也可以获得%的赔付，所以我们给客户在投保时提供了一个选择的机会，选择自己有医保或者没医保的身份。在费率上，没有医保会比有医保的略贵，但相比于实际发生的巨额理赔款，这是非常少的。那么在这种情况下，无论客户有无医保，对“尊享e生”来说，客户最终理赔时的赔付比例都是%。其中有个特殊情况，没有医保的客户按有医保的费率投保、有医保的客户按有医保的费率投保但实际未用医保结算，这两种情况都按应赔付金额的60%进行赔付。
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25岁男性，有社保，
每年只需元，
就能获得一份一年期的、
保额为万（癌症万）、
不限社保目录的医疗保障，
而且号称连续续保到80岁。
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