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買保險的三大順序和六大原則

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總是好運不斷

讓/美/好/與/美/好/更/近/些

香港重大疾病保險可以保障種疾病，儲蓄分紅險回報比投資房產更高，保障額度高、保障範圍更廣、保費更低。

當真要買保險的時候，不少人又開始茫然：股票會炒，理財也拿手，但保險該怎麼買？尤其是市面上的保險種類那麼多？都說很重要，但哪個才是必須的？其實，別管保險的種類有多少，我們只要認識核心的一點就夠了——你最擔心什麼風險發生？

之後，按照風險程度的高低，就是一個家庭該購買保險的順序。買保險，從列一張家庭清單表開始吧。

家庭購買保險的順序

第一張保單：為意外買單

誰也不知道，意外和明天哪一個先到。有人並不在乎自己的生死，但上有老、下有小的狀況下，一旦遭遇意外後，家人生活誰來保障？

身為子女，對父母來說，父母的最大保障是子女；身為年輕父母，年幼子女的最大保障來自年輕父母自身；對兩人家庭來說，誰是家庭的經濟支柱，收入最高者就是重點。作為人生的第一張保單，必須是意外險，特別是20歲至40歲的年輕人。

讓我們先看看意外險的保障範圍：意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付。這也是對人生最壞後果的最直接的賠付。無論你是單身、二人世界或者三口之家，都需要對父母、愛人和孩子負責。

意外造成的人身傷害有三個層次：一、輕微傷害。這樣的傷害有些不用治療，沒有費用。有的只需要很少的幾十或者幾百元左右，大多還負擔得起。二、較重傷害。這類的傷害需要住院治療，但花費也就在千把左右或者更多些，但不是大額的開支。三、重傷害。這類的一般需要大額開支，有些還會造成殘疾，甚至奪取寶貴的生命。保障以上這些內容的意外險一份年保費約為百元左右，保額為10萬至20萬。和年保費幾千幾萬的人身壽險相比，意外險就顯得很划算了。如果你還沒有購買過保險，隨手上網用幾分鐘購買一份人身意外險，實在太有必要了。

第二張保單：為健康買單

僅有意外險就夠了嗎？那是遠遠不夠的，意外險的必須只是相對從來沒有買過保險的人。對於一個有家庭的人來說，還必須有一份保險，那就是重大疾病保險。

生老病死，其實這個順序倒過來就是購買保險的順序。死亡意外是最大的風險，但疾病給一個家庭帶來的風險也不可小視。生活環境越來越差，大病發病率越來越高，在感冒一次也能支出上千元的今天，我們的社會醫療保險給付讓人沒有安全感，疾病是家庭財政的黑洞，足以讓數年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。

一場大病，直接的醫療費用在30萬至50萬之間，康復也會多少影響以後的收入能力，一份重大疾病保險就非常有必要了。目前，市面上重大疾病保險有兩種。第一種是終身壽險+附加提前給付重大疾病保險，第二種就是終身重疾主險。

附加提前給付重大疾病保險的“提前給付”是從主壽險的保額裡支付的。沒有身故，得重疾了，把壽險保額提前給付被保險人。所謂的終身重疾主險，但其價格是跟“終身壽險+附加提前給付重大疾病保險”組合險的價格一樣的，有些公司的費率還要高一點。投保人一旦患重疾獲得賠付保額，合同即結束。或者投保人身故獲得賠付保額，合同也結束。

年齡越大，風險越高，保費也就越高。因此，需要購買重疾險的家庭要趁早規劃，有能力的話，最好一走上社會就給自己買一份重大疾病保險。在風險保障方面，終身要比定期更可靠。這是業內人士一致的建議。

第三張保單：“人生增值保單”

這裡說的“人生增值保單”是個籠統的概念，種類包含很多，但歸納起來都是解決“死亡”和“大病”這兩大問題之後的保障。

比如養老保險。在能賺錢的年齡考慮養老是必要的，也是不可回避的。在資金允許的情況下，應該開始考慮買一份養老保險。養老保險兼具保障與理財功能，又可以抵禦一部分通貨膨脹的影響。養老保險應當儘早購買，買得越早，獲得的優惠越大。

比如子女教育保險。從孩子出生之日起，為子女的教育準備一筆資金是當務之急。教育的費用越來越昂貴，更不必說對孩子愛好的培養，學體育、學音樂、請家教都是高昂的開支。小孩出生是父母的壯年時期，收入高、經濟來源穩定，此時有能力給孩子提供良好的教育基金，購買一份少兒教育金保險就是非常必要的了。

比如投連險和萬能險，如果您所有上述保險都具備了，又有一定閒錢，就可以考慮這類保險了。這類保險具有一定投資風險，需要對風險有一定承受能力的家庭購買，但同時這類保險具有一定合理避稅功能，有助於富裕家庭傳承財富，是意外風險保障足額之外的一種選擇。

家庭購買保險的原則

“雙十”原則

保險的“雙十”原則，即保費占年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入來交保費，這樣的比例不會對我們的正常生活產生影響，而10年的收入可以幫助一個家庭渡過可能的危機。

先保大人，後保小孩

“優先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險常犯的錯誤。其實對孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發生風險，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學的保險規劃而言，應該先保大人後保小孩。

優先考慮保障型保險

保險工具分為保障型保險、儲蓄型保險以及投資型保險。風險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險，消費者就可以選擇消費型的定期壽險，用以保證在遭遇損失時，有足夠的財務保障。

意外險、健康險和定期壽險等都是最具有保障意義的險種，所以投保人在保費預算有限的情況下，應優先滿足意外險、疾病險和定期壽險類保障需求。如果客戶經濟狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險產品。

保額至重，保費合理

在國外，保險都講究保額制，即保額至重，保費合理。保額的標準最好是如果有風險發生的話，保險公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風險帶來的損失。要知道，作為必要的風險保障額度，購買得太少，起不到保障家庭的作用；購買得太多，則會影響到客戶的生活品質。

在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下，客戶家庭保費的支出則可以根據投保人的實際情況來調整，不同的人生階段、不同的財務狀況、不同的職業類別，可以有不同的選擇方式。比如，消費型產品與返還型產品的選擇、保費交納期限長短的選擇、保障型產品和投資型產品的選擇等。

產品不是最重要的，解決方案才重要

在一份保險規劃書中，保險產品不是最重要的，因為某些明星產品，基本上每個保險公司都會有涉及。相反，最重要的是解決方案。對保險代理人而言，提供的解決方案要根據客戶的財務需求以及潛在需求，使用保險產品的組合，來實現客戶的理財目標。考驗一個保險方案是否合理，有兩個標準：一是看這個方案是否經得起風險的考驗；二是看這個方案是否經得起時間的考驗。

先滿足人身壽險，後考慮財產險

現實生活中，有車族%的會為自己的愛車投保車險，卻往往忽略為自己投保人身保險；也有很多企業主會為企業投保財產保險，而不為自己投保人身保險。

人是財富創造者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。因此，人的保障永遠都比財富的保障更為重要。

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